Отрицательное решение это как понять

Причины отказа в кредите: на какие факторы обращают внимание работники банка?

Займы стали неотъемлемой частью жизни людей. С их помощью можно совершать крупные приобретения без внесения личных сбережений.

Но иногда даже люди, имеющие положительный кредитный рейтинг и высокую зарплату, получают отказ от банковского учреждения.

Причины отказа в кредите могут быть разными, но обычно они обусловлены плохой кредитной историей, низким доходом или отсутствием обеспечения.

Как принимаются решения банками?

Банки ежегодно ужесточают правила, по которым выдаются денежные средства

С каждым годом количество непогашенных кредитов увеличивается. Это обусловлено финансовым кризисом, снижением платежной способности населения и другими экономическими факторами. Банки не могут получить высокую прибыль от кредитования, поэтому вынуждены обращаться в суд за принудительным взысканием средств или продавать долги коллекторам.

Поэтому регулярно ужесточаются правила кредитования, за счет которых к потенциальным заемщикам предъявляются специфические требования. Выдаются средства исключительно людям, которые смогут погасить кредит. Поэтому они должны быть добросовестными, платежеспособными и обладающими ценным имуществом.

Для принятия решения используется специальная скоринговая система. В банковскую программу сотрудниками вносятся сведения из анкеты, которая заполняется потенциальным заемщиком. На основании полученных данных каждому гражданину присваивается определенное количество баллов. Чем больше баллов будет набрано, тем выше вероятность получить крупную сумму средств от банка.

На число баллов влияют следующие факторы:

• пол и возраст гражданина;
• наличие официального трудоустройства;
• семейное положение;
• наличие имущества, представленного автомобилями или недвижимостью;
• стаж работы;
• размер официального заработка;
• наличие оформленных кредитов.

Если гражданин набрал оптимальное количество баллов, то он получает предварительное одобрение на получение займа.

Но дополнительно его финансовое состояние оценивается представителями аналитического отдела банку. Они могут позвонить родственникам или работодателю, а также собрать открытую информацию о потенциальном заемщике. Полученные сведения оказывают непосредственное влияние на принятие решения.

Популярные причины отказа

Наиболее часто отказ в выдаче заемной суммы обусловлен стандартными причинами.

К ним относятся:

1. Неподходящий возраст. Обычно банки предлагают кредиты гражданам в возрасте от 18 до 70 лет. Но иногда банковские учреждения не желают выдавать крупную сумму слишком молодому человеку даже при наличии официального заработка. Поэтому обычно выдаются кредиты гражданам от 20 лет. Пенсионеры редко могут получить крупную сумму, так как банки стараются, чтобы заемщику на момент погашения займа было меньше 60 лет.
2. Плохая кредитная история. Репутация гражданина в качестве заемщика проверяется представителями банка. Если в прошлом у человека были просрочки по другим кредитам, то он не сможет рассчитывать на выгодные условия кредитования и крупную сумму. Для получения сведений о кредитной истории можно самостоятельно обратиться в БКИ, сведения из которого выдаются бесплатно раз в год.
3. Нулевая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом гражданин не оформлял займы, поэтому невозможно оценить, насколько надежным плательщиком он является. Поэтому обычно представители учреждения отказывают в выдачи кредита, не желая рисковать средствами.
4. Крупный размер займа. Этот параметр учитывается не только при оформлении ипотеки или автокредита, но и при получении обычного потребительского займа. Если человек запрашивает крупную сумму, то он подтверждает высокий доход. Платеж в месяц не должен превышать 40% от зарплаты человека, а иначе он не сможет получить такой кредит.
5. Отсутствие обеспечения. Если гражданин желает получить крупный займ, то он обязан гарантировать возврат этих средств. Для этого банки требуют наличия обеспечения, для чего передаются в залог ценности или приглашаются поручители и созаемщики. Если гражданин не может предоставить такое обеспечение, то ему будет предложена меньшая сумма.
6. Предоставление ложных данных или фальшивых бумаг. Представители службы безопасности банка проверяют все бумаги, полученные от потенциального заемщика. Если выявляется, что бумаги содержат ложные данные, то принимается отрицательное решение.
7. Высокая долговая нагрузка. Если у человека уже имеются оформленные кредиты, то работники банка легко смогут узнать об этом. Во время расчета максимальной суммы займа учитывается долговая нагрузка на заемщика. Размер платежа в месяц не может превышать 40% от заработка. Поэтому люди, у которых уже оформлена ипотека или автокредит, не могут получить обычный потребительский кредит.
8. Работа в качестве ИП. Банки негативно относятся к ИП, оформляющим займы, так как велика вероятность, что выбранное направление деятельности не будет приносить прибыль. Если вовсе ИП работает по упрощенному режиму, то он не может с помощью официальных бумаг доказать размер заработка.
9. Наличие судимости. Если у человека даже погашена судимость, ему трудно получить займ.
10. Отсутствие официального трудоустройства. Люди часто работают без оформления, получая серую зарплату. Банки отрицательно относятся к таким клиентам, поэтому отказывают в выдаче заемных средств.
11. Неясная цель. Хотя потребительские кредиты якобы выдаются на любые цели, но важно указывать в анкете, куда именно будут направлены средства. Если заемщик пропускает эту графу или указывает непонятные цели, то он не сможет получить займ.

Банковские работники не обязаны предоставлять заемщику информацию о причине отказа, поэтому некоторые люди не знают о том, почему они не могут получить крупный займ.

Скрытые причины

Часто скрытые причины имеют существенное влияние на решение банка

Кроме очевидных причин отказа, имеются некоторые скрытые мотивы.

К ним относятся:

• при обращении в разные банки клиент указывает разную информацию в анкетах;
• отказ от вежливого общения с представителями кредитного учреждения;
• неопрятный внешний вид;
• наличие серьезных болезней, которые в будущем могут привести к смерти заемщика;
• родственники представлены недобросовестными заемщиками;
• отсутствие военного билета;
• отказ покупать страховой полис;
• нахождение в декретном отпуске.

Хотя вышеуказанные причины кажутся смешными, но они часто оказывают весомое влияние на конечное решение.

Как поступить при отказе?

Если человек получает отрицательное решение по заявке, то он может предпринять действия, позволяющие все же оформить кредит.

Для этого реализуются следующие шаги:

• подаются заявки в разные банковские учреждения;
• предоставляется залоговое имущество;
• запрашивается меньшая сумма средств;
• оформляется займ в МФО;
• берутся деньги в долг у родственников или друзей;
• улучшается кредитная история, для чего нужно регулярно брать микрокредиты в МФО, погашая их в установленные сроки.

После этих действий можно рассчитывать на выгодные предложения банков.

Что делать, если все банки отказали?

Даже если гражданин подаст заявки в разные банки, существует вероятность получить отказ везде. При таких условиях желательно поинтересоваться у работников учреждений о причинах таких решений.

Часто такая проблема обусловлена наличием плохой кредитной истории. Поэтому целесообразно запросить выписку из БКИ. В этом бюро иногда имеются недостоверные сведения, поэтому на основании заявления гражданина могут вноситься нужные изменения. После устранения ошибок можно вновь подать заявку на получение кредита.

Другой способ заключается в сотрудничестве с кредитными брокерами, которые после проведения анализа платежеспособности клиента предлагают возможность оформить кредит в разных банках. Но такие специалисты взимают за услуги высокую плату.

Что делать, чтобы повысить шанс на одобрение заявки?

Привлечение созаемщиков и поручителей увеличит шансы на получение денежных средств

Для повышения вероятности получения кредита можно воспользоваться советами экспертов.

К ним относятся:

• передача личного имущества в залог, причем для этого может использоваться недвижимость или автомобиль;
• привлечение поручителей;
• приглашение созаемщиков;
• подготовка многочисленной документации, подтверждающей наличие разных источников дохода.

Такие действия со стороны заемщика оказывают положительное влияние на решение банка.

Банковские учреждения отказывают в выдаче материальных средств по разным причинам. Обычно это обусловлено плохой кредитной историей, отсутствием официального дохода или наличием других оформленных займов. Точную причину узнать сложно, поэтому для повышения вероятности одобрения целесообразно пользоваться залоговым имуществом и помощью поручителей.

Полное видео о причинах отказов в кредитах: 

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: https://uristdnya.com/finansy/kredity/prichiny-otkaza-v-kredite.html

Почему отказывают в кредите? Основные причины отрицательных решений

Процесс рассмотрения любой кредитной заявки всегда может закончиться либо одобрительным решением банка, либо отказом. Каждый заемщик, подавая анкету, всегда рассчитывает на положительный исход дела, поэтому отрицательный ответ может стать неожиданным.

Почему банки отказывают в кредите – именно этот вопрос первым возникает у человека, по заявке которого пришло отрицательное решение. Но согласно действующему законодательству банк не разглашает причины своих решений. Так что же могло послужить причиной?

Испорченная кредитная история

Чаще всего причиной того, что отказывают в кредите, становится именно негативная информация, отражающаяся в кредитном досье гражданина. Каждый банк, рассматривая заявку, всегда направляет запросы на кредитную историю заявителя. Если информация, отраженная там, будет плохой, то в выдаче средств будет отказано.

Кредиторы не желают связываться с проблемными заемщиками, чтобы в дальнейшем не испытывать проблем с возвратность средств. Им лучше сразу отказать в выдаче, нежели в дальнейшем тратить собственные ресурсы на поиск должника и процедуру взыскания.

Если у вас действительно плохая кредитная история, то обращения в банк будут безрезультатными. Но тут все будет зависеть еще и от того что именно послужило причиной ухудшения кредитной истории. Если у вас были незначительные просрочки в платежах, не превышающие 30-60 дней, то еще можно пытаться получить стандартный кредит в банке.

Ну а если нарушения серьезные, то в выдаче средств могут помочь только микрофинансовые организации. Некоторые из них готовы выдавать микрокредиты гражданам с отрицательной кредитной историей, но это будут небольшие денежные ссуды, обычно не превышающие 10000-20000 рублей. Получение здесь кредита и выплата его без нареканий улучшит кредитную историю.

Если информация в кредитной истории ошибочна

Бывают и такие ситуации, когда гражданин уверен в том, что его кредитная история идеальна, но ему все равно раз за разом приходят отрицательные решения по заявкам на выдачу кредита. Это действительно подозрительно, так как банки любят благонадежных заемщиков и, наоборот, всегда рады видеть их в числе своих клиентов.

В этом случае есть смысл сделать запрос на собственную кредитную историю. Раз в год каждый человек может получить собственное досье совершенно бесплатно. Для этого следует отправить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).

В запросе должен быть отражен код субъекта кредитной истории и БКИ, в котором хранится досье. Эту информацию можно получить в банке, в котором вы ранее брали кредит. Код субъекта часто отражается и в кредитном договоре.

Если вы в итоге обнаружили, что досье содержит ложную информацию, это обязательно следует исправить. Изначально следует отправить запрос в БКИ. Вообще, каждое БКИ имеет собственный сайт, где указана контактная информация. Позвоните по этим телефонам и поинтересуйтесь как исправить неверную информацию.

Далее БКИ направит соответствующий запрос в банк, который предоставил эту информацию, и при утверждении того, что данные все-таки не верны, вносятся изменения в кредитное досье. Более вопрос почему отказывают в кредитах гражданина волновать не должен, примерно через месяц он может спокойно обращаться за получением денежных средств в банки.

Иные причины отказа банков

Кредитная история, конечно, является основным аргументом при принятии решения банка. Но это не единственный фактор. Для банка крайне важна и платежеспособность потенциального клиента. При рассмотрении заявки всегда проводится анализ доходов и расходов гражданина, ему должно хватать средств и на проживание, и на оплату кредита.

Итак, на что еще смотрит банк:

1. Доход заемщика. Если на ежемесячные выплаты у заемщика будет уходить более половины зарплаты, то ответ на вопрос почему банки отказывают в кредите понятен. Выбирая условия выдачи займа, старайтесь сделать так, чтобы ежемесячный платеж не составлял более чем 30-40% от получаемого вами дохода. При наличии дополнительного дохода стоит позаботиться о его документальном подтверждении.

2. Документы заемщика. Очень важно, чтобы все документы, которые предоставляет клиент, были в отличном состоянии. Банки никогда не выдают кредиты по документам с наличием механических повреждений, потому как это может говорить о подделке документов.

3. Беседа с заемщиком. При заполнении анкеты происходит контакт заемщика и менеджера банка. Не стоит излишне волноваться, так как это может показаться со стороны подозрительным.

Несмотря на то, что вся информация указана в документах, менеджер обязательно будет задавать вопросы об этих данных. Это такой метод проверки, потому как каждый человек знает, к примеру, свою дату рождения или прописку.

Если клиент скажет информацию, которая не совпадает с той, что указана в документах, в выдаче кредита ему будет отказано.

4. Внешний вид заемщика. Банки никогда не выдают кредиты клиентам в наркотическом или алкогольном опьянении. Не стоит идти за кредитом и после обильных возлияний. Внешний вид также должен быть подобающим, никакой грязной одежды. Подготовьтесь к походу в банк.

6. Подумайте о цели кредитования. Даже если ссуда носит нецелевой характер, банк все равно будет спрашивать на что клиент берет деньги. Это должна быть нормальная цель. Отрицательно кредиторы относятся к тому, если человек берет деньги на открытие бизнеса или на закрытие иного кредита.

Это основные критерии по которым банки рассматривают заемщиков. Может играть роль и сам банк. Есть учреждения с рискованной кредитной политикой, которые выдают деньги практически всем подряд, а есть те, которые пристально оценивают потенциальных заемщиков. К примеру, Сбербанк отказывает в кредитах довольно часто, но зато его предложения отличаются выгодными ставками.

Источник: https://wowzaim.ru/pochemu-otkazyvayut-v-kredite-osnovnye-prichiny-otricatelnyh-reshenij

Как понять отрицательное решение

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Отрицательное решение по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Подав заявление на получение ссуды, клиенту необходимо обождать несколько дней, пока банк проверит характеристики заявителя и выдаст решение о целесообразности выдачи денег. Нередки случаи, когда назначается отказ в кредите Сбербанка.

Рассмотрим причины этого явления и возможные выходы из сложившейся ситуации.
Срок. До 5 лет на потребительский кредит.

Если нужен больший период для погашения, лучше использовать дом, участок, гараж или иную недвижимость для предоставления в залог.

Причины по которым сбербанк может отказать в кредите

К ним можно отнести:

• Ограничение по возрасту (минимальное и предельное значение возраста клиента у каждого кредитора будет разным).
• Наличие регистрации (некоторые требуют исключительно постоянной регистрации в регионе присутствия банка, а некоторым будет достаточно только временной).
• Трудоустройство (требования о минимальном стаже работы также могут различаться).
• Отсутствие судимости (большинство банков не желает связываться с людьми, имеющими судимость, однако окончательное решение будет принято банком на основании тяжести правонарушения).
• Поведение и внешний вид клиента (неопрятность, развязная речь или вызывающее поведение человека могут заставить сотрудника банка во время консультации сделать соответствующую отметку в анкете на основании личных субъективных суждений).
• Прохождение лечения в психоневрологическом диспансере и наличие соответствующих заболеваний.

Максимальный срок погашения ссуды не превышает 60 месяцев. Заявка на получение кредита рассматривается в течение 2 банковских дней с момента получения финансовым учреждением правильно оформленных документов. Для клиентов Сбербанка — участников зарплатных программ займы данного вида, как и многие другие, выдаются на особых условиях.

Суммарная задолженность по текущим кредитам сравнивается с другими заемщиками в Вашем регионе, и если сумма общая сумма Ваших задолженностей больше, чем среднестатистическая по региону, это может быть причиной отказа в кредите.

Уровень дохода обычно не выступает причиной отрицательного решения на заявку. В такой ситуации скорее предложат к выдаче меньшую сумму или больший срок погашения.

В любом случае стоит помнить, что банк в праве отказать вам в выдаче займа без указания причины и каких-либо разъяснений.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать.

В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением.

Отказ в выдаче кредита в Сбербанке можно получить и при невысоком уровне дохода. Но подобного лимита не установлено и определить его непросто. Можно воспользоваться онлайн-калькулятором для просчета своих пожеланий относительно займа. Если уровень доходов не сопоставим с запрашиваемой суммой, калькулятор выдаст решение о назначении ссуды меньшего размера на аналогичных условиях.

На данный момент для получения кредита в Сбере, заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет, на момент окончания кредитного договора. О том, как взять кредит пенсионеру в Сбербанке, читайте в данной статье.

По статистике, лишь около 30% от общего числа поданных заявок на кредит получают одобрения на выдачу кредита. Остальные претенденты получают отказ, зачастую без объяснения причин.

Поэтому настоятельно рекомендуется заполнять заявление только с указанием достоверных сведений, без ошибок и подлогов. Особенно если речь идет о срочной необходимости в деньгах.

Еще одной распространенной причиной отказа на первичном этапе может быть невнимательное изучение требований банка к потенциальным заемщикам и как следствие, указание данных, явно несоответствующих им.

Оставшиеся после погашения банковского долга средства будут доступны для поддержания привычного образа жизни семьи. От данного вида страхования можно отказаться (например, вы уже застрахованы), но это влечет повышение ставки.

Участие в программе оформляется при заполнении анкеты на кредит.

Зарплатные клиенты — достаточно широкая группа заёмщиков. Они получают свою зарплату на карту Сбербанка, поэтому всегда можно проверить уровень дохода, каждый из денежных переводов, а также долги списывать прямо с этой же карты.

По каким причинам Сбербанк может отказать в выдаче кредита?

Да уж, ситуация необычная. К сожалению, в некоторых случаях скоринговая система срабатывает не в пользу добросовестных клиентов. Точную причину отказа назвать не могу, т.к. банк оставляет за собой право не объяснять принятое решение.

С этого момента кредитные программы будут для него закрыты, по крайней мере, в системных банках. Отказы в кредите могут случаться даже при полном соответствии требованиям банка, указанным в официальных источниках, когда, казалось бы, все условия выполнены, но, тем не менее клиент получил отрицательное решение.

При этом клиент может соответствовать установленным возрастным пределам, но банк посчитал, что это помешает выплате долга.

С этого момента кредитные программы будут для него закрыты, по крайней мере, в системных банках. Отказы в кредите могут случаться даже при полном соответствии требованиям банка, указанным в официальных источниках, когда, казалось бы, все условия выполнены, но, тем не менее клиент получил отрицательное решение.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Почему Сбербанк отказывает в кредите?

При оформлении кредита, сумма которого не превышает 1 000 000 рублей, потенциальные заёмщики не должны собирать большой пакет документации, так как обычно достаточно паспорта и идентификационного кода.

По некрупным кредитам банки не требуют ни залога, ни поручителей.
Так, в Сбербанк можно получить до 45 млн. руб. для покупки или строительства загородного дома на 30 лет. [link]Получить кредит может далеко не каждый.

Вы являетесь студентом? Не знаете можно ли в вашей возрастной категории оформлять кредит?

Велика вероятность отказа от данного фактора в будущем, так как большинство людей отказываются от стационарных телефонов (по крайней мере, дома).

Не используйте средства на кредитных картах более чем на 30% от доступного кредита, чтобы устранить этот фактор влияющий на снижение рейтинга.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

В остальных случаях придется ожидать прохождения установленного срока. Когда можно подавать заявку в разных банках В каждом банке установлены свои сроки дублирования заявок.

Во время принятия решения о кредите, банк старается полностью проверить своего клиента. Он вправе обратиться в компетентные органы и если выявит случаи мошенничества или иные нарушения закона — то в кредите будет отказано.

Нередко Сбербанк может отказать в выдаче кредита даже наиболее привлекательному клиенту. Подозрения может вызвать слишком хорошая зарплата.

Что делать если сбербанк отказал в кредите. повторная заявка на кредит

Это становится причиной отказа крайне редко, особенно если кредитная история хорошая. Но ответить на несколько неудобных вопросов придётся. Клиента проверяют не только сотрудники банка, но и сотрудники службы безопасности, причём их мнение часто является решающим.

Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним.

Как узнать, почему отказали в получении кредита

Однако заемщику нужно самостоятельно принести все подтверждающие документы, даже после заполнения онлайн заявки на кредит и её одобрения. Окончательное решение — только когда принесены документы. Со всеми бумагами нужно прийти в выбранное отделение Сбера для передачи документов сотруднику кредитного отдела.

Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Вам необходимо понимать основные принципы и критерии оценки заемщика, которыми руководствуется банк при принятии решений, а также, факторы которые влияют на формирование и рост Вашего кредитного рейтинга (скоринга) – основного показателя качества Вашей кредитной истории (КИ).

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история.

Платежеспособность заемщика — основной параметр, учитываемый банком при рассмотрении кредитной заявки. Банки, в первую очередь, соотносят ежемесячный доход с предстоящими плановыми платежами по кредиту.

Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Во вторых, перепроверьте все свои бумаги. Это повысит ваши шансы на одобрение Заявка на кредит в Совкомбанке Ни где именно, ни кто именно по ту сторону, инспектор не знает.

Источник: https://kak.torange.ru/kak-ponjat-otricatelnoe-reshenie/

7 работающих способов выхода из кредитов

У вас один или несколько кредитов, и они мешают вам жить? Вы живете в режиме экономии, потому что большую часть денег тратите на оплату кредитов, а не на себя и семью? Вы устали так жить и ищете выход?

Какие варианты у вас есть, чтобы платить по кредитам меньше или избавиться от них?

Дочитайте статью до конца и:

• узнайте 7 работающих стратегий снижения платежей по кредитам;
• получите пошаговый план, как избавиться от кредитного рабства.

На самом деле, чтобы уменьшить платежи по кредитам нужно сделать 4 шага:

• Проанализировать имеющиеся кредиты и текущую финансовую ситуацию.
• Определить, “хороший” у вас кредит или “плохой”.
• Уменьшить процентную ставку по кредиту с помощью наиболее подходящей стратегии перекредитования.
• Применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов, если снизить процентную ставку не получилось.

А теперь рассмотрим каждый пункт подробнее.

Шаг 1. анализ текущей финансовой ситуации и имеющихся кредитов

Пришло время посмотреть правде в глаза! Вы знаете процентную ставку по своему кредиту, его полную стоимость? Какая кредитная нагрузка на ваш бюджет?

Многие заемщики не могут сразу ответить на эти вопросы, особенно если у них 3 и более кредитов. А еще часто им бывает страшно узнать, как обстоят дела на самом деле!

Как во всем разобраться? Получить полную картину по кредитам и понять масштаб проблемы! Признание проблемы — залог ее успешного решения!

Для начала составьте таблицу по имеющимся кредитам. Например, такую:

Если у вас есть просрочки по платежам — дополните таблицу. Откуда брать данные? Из кредитных договоров, вашего личного кабинета в банке-кредиторе.

Заполнив таблицу, вы увидите реальную картину по вашим кредитам. Поймете, когда и сколько денег нужно отдать ежемесячно, сколько своих денег вы переплачиваете из-за процентов и “дарите” банку. Только после этого вы сможете изменить ситуацию!

А теперь посчитайте кредитную нагрузку на ваш бюджет по формуле:

Кредитная нагрузка на бюджет = Ежемес. платеж по кредиту / доход * 100%

При оценке платежеспособности заемщика, банки обычно считают допустимой кредитную нагрузку не более 40%. На мой взгляд, лучше до 30%. При такой нагрузке семья может жить нормальной жизнью, а не экономить на всем, зажимая себя.

Если ваша кредитная нагрузка более 40%, нужно срочно принимать меры по ее снижению.

Шаг 2. определите, выгоден ли ваш кредит в сравнении с действующими на рынке предложениями

• Изучите предложения банков по кредитам с помощью сервиса Бробанк.
• Сравните условия вашего действующего кредита с текущими предложениями на рынке. Что получилось? Например, ставка по вашему потребительскому кредиту – 24%, а в среднем по рынку — 16%. Ваш кредит вам невыгоден, значит он “плохой”. Срочно ищем варианты перекредитования.

Шаг 3. снижаем процентную ставку по кредиту

Для этого используем один из вариантов:

• Реструктуризация — изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
• Рефинансирование — погашение текущей задолженности за счет нового кредита.
• Консолидация — объединение всех имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один банковский кредит на более выгодных условиях и выплата его в одном банке.

Возможные направления реструктуризации кредита для физических лиц:

• Платежные каникулы»: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу.
• Пролонгация — изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
• Изменение валюты платежа: сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитывается по согласованному с кредитором курсу.
• Отказ банка от взимания неустоек, штрафных санкций.
• Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять следующие опции кредита:

• Сумму ежемесячного платежа.
• Срок кредита.
• Процентную ставку.

Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Цель консолидации – оптимизация выплат по кредитам и снижение размера ежемесячного платежа по кредитам. Это выгодно и удобно. Сумма платежей по кредиту снижается, и управлять одним кредитом легче, чем 3 или 5-ю.

Какую стратегию выбрать?

Ту, которая выгодна вам! С помощью кредитного калькулятора просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

При оценке выгод перекредитования учитывайте:

• Размер текущего платежа по кредиту, срок его погашения.
• Сумму страховки по текущему кредиту.
• Платежи по новому кредиту с учетом страховки, дополнительных расходов на оформление.

Банк вправе принять как положительное, так и отрицательное решение по вашей заявке.

Основные причины, по которым банк отказывает в перекредитовании:

• Несоответствие заемщика кредитной политике банка.
• Плохая кредитная история заявителя.

Чтобы не потерять свое время и нервы, перед подачей заявки на перекредитование уточните условия кредитной политики банка и проверьте свою кредитную историю.

ШАГ 4. Если перекредитоваться не получилось, не опускаем руки

Пробуем применить стратегии досрочного погашения кредитов:

• Лавина.
• Снежный ком.
• Снежинка.
• Смешанная.

Лавина

Суть стратегии — выбрать кредит с максимальной процентной ставкой и все силы и средства бросить на его погашение. Позволяет быстро закрыть кредиты и минимизировать суммы имеющихся долгов. Подходит людям, которые могут придерживаться финансовой дисциплины.

Снежный ком

Суть стратегии — как можно быстрее закрыть самый маленький по сумме кредит. На % ставку внимания не обращаем. Даже, если у кредита самая низкая процентная ставка среди имеющихся, закрываем его в первую очередь. По всем остальным кредитам платим по графику платежей.

Снежинка

При появлении свободных денег делаем разовые дополнительные платежи по кредиту сверх ежемесячных платежей.

Смешанная стратегия

Миксуем вышеперечисленные. Например, выбираем кредит с максимальной процентной ставкой и минимальной суммой остатка долга и погашаем его в первую очередь.

Выбор стратегии зависит от целого ряда факторов: ваших финансовых возможностей, процентной ставки по кредиту, сроков кредита и т.д. Поэтому всегда считайте и определяйте стратегию, которая сделает платежи по кредитам минимальными!

Есть еще очень соблазнительная стратегия избавления от кредитов — забыть про долги и вообще их не платить. Но если вы забыли о долгах, то банк о них помнит! И сделает все, чтобы вернуть свои деньги, а также штрафы и пени за просрочки платежей по кредитам.

Если вы погрязли в долгах и нет возможности их платить, можно подать на банкротство. Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность нужно доказать в суде!

Также придется оплатить:

• госпошлину — 300 руб.;
• судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы и пр. — 10-20 тыс. руб. и более;
• работу финансового управляющего — 25 тыс. руб. за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника.

Введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны!

После завершения банкротства гражданин в течение 3-х лет не может участвовать в управлении организациями. Если до банкротства он был ИП – то в течение 5 лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью.

В течение 5 лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами. И также 5 лет нельзя будет подать на банкротство повторно. Поэтому, прежде, чем начать процедуру банкротства, взвесьте все “за” и “против”.

Итак, вы узнали о 7 стратегиях выхода из кредитов:

• Реструктуризация.
• Рефинансирование.
• Консолидация.
• Лавина.
• Снежный ком.
• Снежинка.
• Смешанная.

Пошаговый план избавления от кредитов

И в завершении поделюсь пошаговым планом избавления от кредитов. Следуя этому плану, я смогла досрочно погасить ипотечный кредит в почти 200 тыс. долл. США.

• Аудит текущей финансовой ситуации и имеющихся долгов. Подробнее — см. шаг 1.
• Ведение бюджета и оптимизация расходов. Если вы записываете доходы и расходы, это не значит, что вы ведете бюджет! Записывая расходы, вы фиксируете их на бумаге, т.е. ведете учет. И больше ничего с расходами не делаете. Только учета расходов недостаточно! Через пару месяцев такого учета многие люди бросают записи, т.к. не видят улучшений и не понимают, зачем продолжать тратить свое время. ВАЖНО! Цель ведения бюджета — улучшить вашу жизнь за счет оптимизации расходов (не путать с тотальной экономией). И сделать это возможно, используя комплексный подход: Учет + Контроль + Анализ + Планирование.
• Планирование. Составьте план вашего бюджета минимум на 3 месяца, а лучше на год вперед. В план нужно включить график платежей по кредитам согласно выбранной вами стратегии избавления от кредитов. Строго следуйте намеченному плану!
• Создайте резервный фонд — запас денежных средств, свой личный “банк”. Эксперты рекомендуют создавать резервный фонд в размере 3-6 мес. суммы расходов. Я величину резервного фонда подобрала с учетом своих целей и текущей финансовой ситуации. Начинала с создания 1-мес. запаса и постепенно увеличила до 2-х месячного. Запас денег дал мне чувство уверенности и спокойствия. По мере погашения кредита и снижения платежей по нему, довела размер резервного фонда до 3-х мес. суммы расходов.
• Держите руку на пульсе – постоянно отслеживайте изменения ситуации на рынке и периодически проводите оптимизацию % ставок по своим кредитам.
• Повышайте доходы. Вы оптимизировали расходы, выбрали стратегию погашения кредитов, но понимаете, что свободных денег на погашение кредитов мало? Работайте над повышением доходов.

Помните поговорку? Берешь чужие деньги, отдаешь свои? Прежде, чем взять кредит, подумайте — он точно вам нужен? Посчитайте переплату по кредиту, кредитную нагрузку на бюджет, оцените свои финансовые возможности. Берите столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Чтобы не стать кредитным рабом, принимайте решение о взятии кредита взвешенно и осознанно!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c56fe820547ee00ad0b5b3e/5d2db07180879d00ac4a6355

Отрицательное решение по кредиту в Сбербанке

Решение о выдаче кредита принимается Сбербанком, основываясь на многих факторах, основные из которых – платежеспособность и хорошая кредитная история.

Однако наличие высокой зарплаты и отсутствие просрочек не гарантирует получение займа. Банк имеет право отказать без какого-либо объяснения причины.

Как понять, почему по вашей заявке на кредит принято отрицательное решение и можно ли исправить ситуацию, попробуем разобраться в нашей статье.

Вероятные поводы для отказа

Многие считают, что работники Сбербанка не имеют права разглашать причины отказа в получении кредита.

Правда в том, что они и сами чаще всего не знают, в связи с чем банк принял такое решение, ведь до них доводится только готовый ответ.

Однако можно попробовать разобраться в причинах отказного решения самостоятельно, если знать, какие параметры учитываются при рассмотрении кредитной заявки. Наиболее распространенные факторы, провоцирующие негативный ответ банка.

1. Большое количество оформленных кредитов. При этом человек отдает значительную часть своего дохода на погашение долгов. С позиции Сбербанка выдавать займы людям с большой кредитной нагрузкой рискованно, потому как при снижении зарплаты или уходе на больничный, они попросту не смогут выплачивать задолженность.
2. Плохая кредитная история, обилие просрочек, судебные взыскания со стороны кредиторов. Даже если в итоге человек смог выплатить долг, факт просроченных платежей будет зафиксирован в его банковской истории.

Важно! Оценивается качество кредитных выплат за последние 5 лет.

1. Обратившийся за ссудой человек слишком молод или стар. При этом клиент может соответствовать установленным возрастным пределам, но банк посчитал, что это помешает выплате долга. К примеру, приближение пенсионного возраста считается существенной причиной для отказа.
2. Внешний облик потенциального заемщика. Что это значит? К анкете прикладывается фотография, сделанная в банке, а принимающий решение сотрудник оценивает ее соответствие паспорту. К тому же, специалист обязательно обратит внимание на опрятность человека, отсутствие у него признаков употребления спиртного или наркотиков.

По закону отказ от оформления полиса страхования не может служить причиной для отказа, но на практике это не всегда так. Банк никогда не скажет об этом открыто, но согласие застраховаться является существенным плюсом в процессе принятия решения. Если с клиентом произойдет несчастный случай, кредитный долг погасит страховая компания.

Отклонили заявку «зарплатника»

Участники зарплатных проектов могут рассчитывать на быстрое рассмотрение кредитных заявок. Дело в том, что их доход и повседневные траты постоянно отслеживаются банком, дополнительной проверки не потребуется. В целом отношение кредитора к ним более лояльное, однако, иногда и зарплатники получают отказные решения. По какой причине Сбербанк может отказать владельцу зарплатного счета?

• Недостаточный трудовой стаж на последнем месте работы. Зарплатникам нужно отработать всего лишь 3 месяца, но чем больше этот срок, тем выше вероятность одобрения займа.
• Размер заработной платы, поступающей на карточку. Если она недостаточна для расчета запрошенного кредита (например, на нее приходит только оклад), вам откажут.

Вы может подтвердить всю сумму дохода справкой 2-НДФЛ.

• Испорченная кредитная история. По заявкам зарплатников все равно делается запрос в БКИ (бюро кредитных историй), поэтому скрыть факт просрочки не получится.
• Ошибки, допущенные в анкете. Это могут быть просто неверные сведения, внесенные по невнимательности, или намеренное искажение информации. Прежде чем отправить заявку на рассмотрение банка, еще раз внимательно прочитайте все указанные в ней данные.
• Высокая кредитная нагрузка, большая сумма обязательств перед другими банками. Учитываются не только оформленные займы, но и кредитки, причем для расчета берется максимальная сумма кредитного лимита.

Когда вам пришло отказное сообщение от Сбербанка, вы не сможете сразу подать повторную заявку. Нужно подождать определенное время, указанное в правилах банка. Но можно попробовать отправить анкету на получение другого кредитного продукта, например, после отказа по потребительскому займу завиться на кредитку.

Отказали с безупречной КИ

Многие постоянные клиенты Сбербанка с чистой кредитной историей совершенно уверены в одобрении ссуды. Но и им также приходят отказы, причину которых понять сложно.

Как правило, банк основывается на негативных данных, присутствующих в истории взаимоотношений с другими кредиторами.

При этом Сбербанк не всегда обращает внимание на длительность просрочки, даже небольшие задержки платежа приводят к отказному решению.

Другое вероятное основание для отказа – закредитованность человека. Большие суммы займов при среднем доходе считаются фактором повышенного риска невозврата долга. Размер совокупного кредитного платежа не должен превышать 30-35% зарплаты заемщика. Если этот показатель выше, от Сбербанка не стоит ждать одобрения, ведь его требования достаточно строги.

Выявляем мотив отклонения заявки

Вы можете поинтересоваться у кредитного сотрудника, по какой причине вам отказали, но вряд ли он ее подскажет. Однако сможет проанализировать полученные данные и предположить, в чем же дело. Если вы не соответствуете базовым требованиям банка (возраст, стаж и пр.), вам это сразу станет известно, потому как эта информация проверяется в первую очередь.

Если оценить решение банка затруднительно даже для его сотрудников, взгляните на свою ситуацию с учетом указанных выше параметров. Достаточно ли вашего дохода для выплаты еще одного кредита, так ли безупречна банковская история? Быть может, решение Сбербанка правильное, и вам не потянуть новой кредитной выплаты?

Если вам кажется, что решение все-таки принято необъективно, можно попробовать подать претензию на сайте. Сообщение от Сбербанка придет в течение одного месяца. На практике обращение с требованием пояснить причину отказа не принесет вам ничего. Дело в том, что в подписанной вами анкете значится условие, что банк имеет право отклонить заявку без объяснений.

Если требуется исправить КИ

Плохая кредитная история – существенная причина для отказа банка в выдаче займа. Если в прошлом у вас были просрочки по ссудам, можно попробовать исправить ситуацию.

Для этого возьмите несколько небольших займов в других банках и выплатите их строго по графику.

Помните, что для обновления данных в БКИ потребуется несколько месяцев, и только после отображения сведений в кредитной истории можно получить новый кредит в Сбербанке.

Обратите внимание! Не стоит отправлять сразу несколько кредитных заявок, потому как банк получит эту информацию при проверке клиента.

Многие кредиторы оценивают анкеты заемщиков по системе скоринга, особенно если сумма невелика. Это специальная программа, которая быстро присваивает баллы за каждый ответ в анкете и автоматически принимает решение. Если их меньше определенного значения, приходит отказ.

Хорошим способом исправления испорченной банковской истории является кредитная карта. Однако не стоит оформлять кредитку на большую сумму лимита, потому как банки считают платеж по его максимальной величине.

Есть финансовые организации, которые выдают кредитки практически всем обратившимся. Если взять такую карточку и пользоваться ею со всей ответственностью, через какое-то время банковская история исправится.

Если таким образом выплачивать небольшие кредиты хотя бы течение полугода, можно улучшить даже серьезно подпорченную репутацию. Что делать дальше? Проверьте свою кредитную историю, заказав ее на специальном сайте, раз в год можно получить информацию бесплатно. Если она стала лучше, попробуйте еще раз подать заявку на получение займа в Сбербанке.

Некоторые финансовые организации предлагают услугу исправления кредитной истории. Чаще всего за ней скрывается простое желание нажиться на клиентах, реальной же помощи им не оказывается. После прохождения полного курса выясняется, что информация в БКИ не подавалась, а банки, как и прежде, отказывают.

Когда можно попробовать снова?

Если Сбербанк отказался выдать кредит, вы можете подать новую заявку не раньше, чем через 2 месяца. При этом неважно, обращаетесь вы через отделение банка или отправляете анкету через персональный кабинет на сайте. После отказа многие клиенты находятся в растерянности и не знают, как исправить ситуацию. Для них есть несколько вариантов.

1. Повысить размер своего дохода (устроиться на другую работу, найти официальную подработку и пр.).
2. Для повторной заявки подыскать поручителя с высокой зарплатой и чистой кредитной историей.
3. Закрыть имеющиеся задолженности перед банками.
4. Исправить кредитную историю.
5. Обратиться в другой банк. Сбербанк достаточно строго оценивает потенциальных заемщиков, рассмотрите вариант кредитования в другом, менее популярном, финансовом учреждении.

Получение ссуды, особенно если речь идет об ипотеке или автокредите, является ответственным шагом, на который нужно идти только при реальной возможности возврата долга.

Что это значит? Наличие постоянного источника дохода, официальная работа и процентное соотношение кредитного платежа по отношению к зарплате. Если вы не знаете, сможете ли вернуть кредит вовремя, лучше воздержаться от его оформления.

Примерно по такому же принципу и банк оценивает своих потенциальных заемщиков.

Источник: https://kreditec.ru/otricatelnoe-reshenie-sber/