Аутентичный платеж по кредиту что это
Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше
К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.
Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи
Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.
Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.
Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку.
Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита.Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.
«Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».
Сергей
Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной.
Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.
Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.
Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.
Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение
Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.
Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:
где:
- ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
- СК – сумма кредита;
- ПС – годовая процентная ставка;
- КП – кол-во периодов или месяцев.
Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.
Платеж | Долг (руб.) | Начисленные % | Основная задолженность (руб.) | Сумма платежа (руб.) |
№1 | 1000 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
№2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
№3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
№4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
№5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
№6 | 607,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
№7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
№8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
№9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
№10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
№11 | 180,74 | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
№12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
Итого | 111,61 | 1000 | 1111,61 |
Дифференцированный рассчитывается следующим образом:
где:
- НП – начисленные % в периоде;
- ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
- ПС – годовая процентная ставка.
Условия остаются теми же.
Платеж | Долг (руб.) | Начисленные % | Основная задолженность (руб.) | Сумма платежа (руб.) |
№1 | 1000 | 16,67 | 83,33 | 100 |
№2 | 916,67 | 15,28 | 83,33 | 98,61 |
№3 | 833,34 | 13,89 | 83,33 | 97,22 |
№4 | 750,01 | 12,50 | 83,33 | 95,83 |
№5 | 666,68 | 11,11 | 83,33 | 94,44 |
№6 | 583,35 | 9,72 | 83,33 | 93,05 |
№7 | 500,02 | 8,33 | 83,33 | 91,66 |
№8 | 416,69 | 6,94 | 83,33 | 90,27 |
№9 | 33,36 | 5,56 | 83,33 | 88,89 |
№10 | 250,03 | 4,17 | 83,33 | 87,50 |
№11 | 166,03 | 2,78 | 83,33 | 86,11 |
№12 | 83,37 | 1,39 | 83,33 | 84,76 |
Итого | 108,34 | 1000 | 1108,34 |
Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.
Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита
Схемы погашения | ||
Параметры | Аннуитетная | Дифференцированная |
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования | сохраняется | уменьшается |
Начисление процентов | на всю сумму кредита | на остаток долга |
Первые перечисления | меньше | больше |
Уменьшение основного долга | постепенно | быстро |
Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный
Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.
Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.
А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.
Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.
Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей.Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.
При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.
Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента.
Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.
Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.
Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами
Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:
- Россельхозбанк;
- Петрокоммерц;
- Газпромбанк;
- Нордеа Банк.
Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система.
Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем.
Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.
Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:
- какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
- на какой срок и какая нужна сумма;
- какой суммой вы располагаете на текущий момент;
- как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.
Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита.
Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше.
Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.
Итог
Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе.
Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против.
Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.
Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!
(5 3,80 из 5)
Загрузка…
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко
Источник: https://vzayt-credit.ru/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezhi/
Аннуитетный платеж – что это, как рассчитать, о чем следует знать
Если возникла необходимость взять займ в банке, первым делом необходимо узнать условия предоставления займа. Это касается не только процентной ставки, выгодных предложений или суммы и сроков предоставления кредита.
Крайне важно обратить внимание на способы погашения средств. Банки предлагаю на выбор или по умолчанию два вида погашения задолженности – это аннуитетный или дифференцированный.
Что такое аннуитетный платеж
Чтобы понять, какой способ погашения кредита является наиболее приемлемым, прежде всего следует разобраться, что такое аннуитетный платеж. Главным его отличием является удобство погашения займа.
В этом случае не нужно каждый раз уточнять суммы платежа, тело кредита и проценты погашаются равными частями во время всего времени действия договора.
Ежемесячный платеж состоит из суммы погашения тела кредита, то есть погашения основного долга, и процентов, которые начисляются за пользование кредитными средствами.Из ежемесячной суммы погашения долга наибольшей составляющей частью платежа является выплата процентов, а меньшую часть составляет сумма задолженности займа. В таком случае в первые месяцы погашения задолженности тело кредита практически не гасится, основные выплаты приходятся на проценты. Платежи по займу не большие, поэтому проценты за пользование кредитными средствами увеличиваются.
Что такое дифференцированный платеж
Главное достоинство дифференцированного платежа это, прежде всего, возможность сэкономить на процентах. При расчете суммы ежемесячного платежа таким способом сумма тела кредита делится на равномерные части по всему периоду кредитования.
Таким образом, проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму задолженности и постепенно будут уменьшаться к концу срока.
В этом случае самые большие суммы выплачиваются заемщиком в месяцы пользования кредитом, с каждым последующим платежом сумма будет значительно уменьшаться.
При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.
В договорах предварительно производится предварительный расчет ежемесячного платежа, а также банки часто информируют своих клиентов об изменениях в сумме оплаты по доступным каналам коммуникации.
Но будет не лишним перед оплатой перезвонить в банк и уточнить сумму, которую необходимо внести.
Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного
Поскольку способы погашения значительно отличаются между собой, у каждого вида платежа имеется ряд достоинств и недостатков. Рассмотрение этих особенностей поможет определиться с выбором. В таблице приведены размеры платежей по мере окончания срока погашения задолженности.
Основные различия | Аннуитетный | Дифференцированный |
Сумма погашения тела кредита | Увеличивается | Равномерная сумма |
Сумма процентов по кредиту | Уменьшается | Снижается сумма процентов |
Ежемесячный платеж | Равными частями | Каждый месяц разная сумма |
Размер ежемесячного платежа | Не меняется на протяжении всего срока кредитования | Уменьшается по мере окончания срока |
Как рассчитать аннуитетный платеж – формула
Размер аннуитетного платежа можно вычислить по следующей формуле:
К= і*(1+ і)n/(1+ і)n -1, где:
К – коэффициент аннуитета;
і – 1/12 годовой ставки займа;
n – общий срок кредитования, который выражается в месяцах.
То есть, если взять в банке кредит 20 000 руб. сроком на три года под 12%, согласно формуле ежемесячный платеж составит 664, 29 руб.
Как рассчитать дифференцированный платеж – формула
Рассчитать сумму дифференцированного платежа можно следующим образом:
Расчет основного платежа производится по формуле:
B=s/n, где:
B – сумма основного платежа;
s – сумма кредита;
n – количество месяцев всего срока кредитования.
Остаток задолженности рассчитывается так:
Sn= S – (b *n), где:
n – количество месяцев (прошедших периодов)
Сумма начисленных процентов вычисляется по формуле:
р=Sn*P/12, где:
p – проценты по кредиту,
Sn – остаток задолженности,
P – ставка по кредиту за год.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.
Плюсы:
- Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
- Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
- Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
- Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.
Минусы:
- При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
- В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.
Особенности досрочного погашения
Если есть возможность у заемщика, кредит можно выплатить досрочно. Различают два вида погашения задолженности: полное и частичное.
Полное
Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.
Частичное
Частичное досрочное погашение долга по кредиту подразумевает, что клиент ежемесячно будет вносить платеж, превышающий обязательную сумму.
Схемы досрочного погашения
Существует два способа досрочного погашения кредита:
- В первом случае погашение происходит за счет уменьшения срока выплат по кредиту. Для этого необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат, а свободные средства можно вносить в счет погашения нескольких ежемесячных платежей. При этом уменьшается количество месяцев выплат. Например, вместо 30 месяцев кредит можно полностью погасить за 16 месяцев.
- Во втором случае досрочное закрытие кредита происходит путем уменьшения долга. При этом общее количество месяцев внесения платежей не уменьшается, а снижается только сумма платежей. Это возможно за счет ежемесячного или разового внесения дополнительных средств. Таким образом, в последующем заемщик будет вносить например, не по 4000 рублей, а 3000, 2000 и так далее.
Выгодно ли досрочное погашение при аннуитетном кредите
Прежде всего, досрочное погашение выгодно заемщику. В этом случае проценты будут начисляться на остаток задолженности, что значительно уменьшит сумму выплат по процентам. Например, если кредит взят на сумму 50 000 рублей и при этом досрочно выплачено 10 000 рублей, то проценты уже будут начисляться на оставшиеся 40 000 рублей.
В свою очередь, банкам совершенно не выгодно досрочное погашение займа, поскольку в таком случае финансовое учреждение не зарабатывает на процентах.
Как рассчитать излишне уплаченные проценты
После досрочного погашения кредита существует возможность вернуть переплаты по процентам или комиссиям. Чтобы претендовать на такую услугу, прежде всего, необходимо учесть несколько факторов:
- Следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые финансовые учреждения не предоставляют возможность досрочного погашения кредита, если они взяты в течение месяца.
- Необходимо правильно оплатить досрочный возврат кредита. Для этого нужно своевременно известить банк о таком намерении, написать заявление и внести необходимую сумму на счет.
- После закрытия договора следует взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту.
Заемщик может сам рассчитать сумму к возврату. Для этого необходимо:
- Сумму начисленных процентов за весь период займа необходимо узнать из графика платежей.
- Просчитать количество уплаченных процентов и срок погашения кредита.
- Стоимость разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредита. Полученная сумма будет равна процентам, которые должны были быть выплачены заемщиком.
- От суммы уплаченных процентов необходимо вычесть сумму за фактическое пользование кредитом. Полученная разница и есть переплата по процентам.
После этого необходимо составить заявление и приложить к нему копию кредитного договора. С этими документами можно обратиться в финансовое учреждение.
Лучшие банковские продукты на январь 2021 года Развернуть/свернуть
Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2021 года!
3 лучших потребительских кредита:
Лучшая кредитка:
- Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно
Лучшая дебетовая карта:
- Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно
Источник: https://odobrenkredit.ru/annuitetnyy-platezh/
Аннуитетный и дифференцированный платежи – что это? В чем разница?
Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?
Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).
Справка Credits.ru
- Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
- Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.
Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.
А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?
Не по заемщику ипотека
Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).
Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.
К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.
Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.
Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.
Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.
В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.
Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.
Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.
Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.
Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.
«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.
Давайте посчитаем
Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.
Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей
Срок кредитования | Процентная ставка | Аннуитетный платеж | Итоговая сумма выплат |
5 | 13,75 | 22 244 | 1 335 000 |
10 | 14 | 15 526 | 1 863 000 |
15 | 14,25 | 13 485 | 2 427 000 |
20 | 14,5 | 12 800 | 3 072 000 |
25 | 14,75 | 12 614 | 3 784 000 |
30 | 15 | 12 644 | 4 552 000 |
Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей
Срок кредтования | Процентная ставка | Платеж первый / последний | Итоговая сумма выплат |
5 | 13,75 | 28 125 / 16 857 | 1 349 500 |
10 | 14 | 20 000 / 8 430 | 1 706 000 |
15 | 14,25 | 17 430 / 5 621 | 2 074 700 |
20 | 14,5 | 16 250 / 4 217 | 2 456 000 |
25 | 14,75 | 15 625 / 3 374 | 2 850 000 |
30 | 15 | 15 277 / 2 812 | 3 256 000 |
Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!
Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?
Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.
Подведем итоги
Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).
Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).
Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.
Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования – меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.
При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.
Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.
Что на самом деле важно знать
9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.
Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:
- Процентную ставку по кредиту.
- Срок кредитования.
- Условия досрочного погашения задолженности.
- Условия участия в страховой программе.
- Схему погашения кредита.
Какие различия между схемами погашения
Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:
1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.
- платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
- распределение частей тела кредита неравное;
- в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
- график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа.
Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.
2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.
- платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
- тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
- на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.
Какой вид платежей по кредиту выгоднее
Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.
Кому подойдет:
Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.
Преимущества:
- снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
- досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.
Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
Рассмотрим приближенный к реальности пример.
Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.
Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2021 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:
Аннуитет
Дифференцированные платежи
Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.
Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.
Что надо запомнить
Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.
Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.
Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.
Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub
Наш веб сайт:credithub.ru
Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d396295f2df2500aca39354/5d5ba7cd1ee34f00add32aba
Аннуитетный платёж
Перед оформлением кредита многие клиенты обращают внимание на срок, процентную ставку и сумму займа, которую банк готов предоставить в рамках того или иного продукта.
Но также следует учитывать и схему погашения, так как от этого зависит размер ежемесячного взноса и сумма конечной переплаты. Как правило, большинство банков при составлении графика платежей используют аннуитетный метод расчёта.
Преимущества и недостатки данной схемы погашения, а также понятие аннуитетного платежа подробно раскрыты в этой статье.
Что такое аннуитетный платёж?
График погашения кредита всегда утверждается банком при оформлении договора и обычно представляет собой таблицу, в которой указываются даты и суммы платежей. Сегодня кредитные организации используют 2 метода погашения задолженности — аннуитетный и дифференцированный (классический). Они принципиально различаются между собой по сумме ежемесячных взносов.
В переводе с латинского термин «аннуитет» переводится как «ежегодный» или «годовой».
В финансовой сфере данное понятие используется для определения способа погашения, при котором выплаты вносятся одинаковыми суммами через равные промежутки времени.
Таким образом, аннуитетный платёж — это ежемесячный взнос по кредиту, который имеет фиксированный размер на протяжении всего срока действия договора.
Основные особенности данного способа погашения представлены ниже:
- в состав платежа входит основной долг и начисленные проценты;
- соотношение тела кредита и процентов постоянно меняется при том, что сумма взноса всегда остаётся одинаковой;
- в начальный период погашения в платёж включается высокая доля процентов;
- остаток основного долга сокращается медленно.
Многие клиенты ошибочно считают, что при аннуитетном методе погашения сразу необходимо выплатить всю сумму процентов и только потом можно возвращать основной долг. В итоге у заёмщиков складывается такое мнение, что к середине срока досрочное погашение не имеет смысла, так как проценты уже выплачены.
Однако данная информация не соответствует действительности, потому что даже при аннуитетной схеме начисление процентов осуществляется на остаток задолженности, и банк не может требовать от клиента выплатить их заранее. Если вносить досрочные платежи, то остаток основного долга будет уменьшаться быстрее, а, соответственно, и сумма начисленных процентов сократится.
На сегодняшний день подавляющее большинство ипотечных и потребительских кредитов в России выдаётся на условиях аннуитета. Банки отдают предпочтение данному методу погашения, так как это позволяет извлечь максимальную процентную прибыль сразу после выдачи заёмных средств.
Расчёт аннуитетного платежа по формуле
Чтобы вычислить размер ежемесячного взноса по кредиту с аннуитетной схемой погашения, необходимо воспользоваться следующей формулой:
A — размер постоянного ежемесячного платежа;
S — сумма кредитования;
p — процентная ставка в месяц;
n — срок кредита в месяцах.
Чтобы узнать размер процентной ставки в месяц, следует провести простые расчёты (разделить годовую процентную ставку на 100, затем на 12).
Ниже в качестве примера приведён расчёт аннуитетного платежа по потребительскому кредиту на сумму 100 000 рублей сроком 12 месяцев, выданному под процентную ставку 12% годовых.
Для начала необходимо определить размер процентной ставки в месяц:
p = (12 ÷ 100) ÷ 12 = 0,01
Далее следует подставить указанные значения в формулу аннуитетного платежа и произвести расчёты.Таким образом, сумма ежемесячного взноса по кредиту составит 8884,88 рублей. Ниже в таблице представлен полный график погашения, составленный для данного примера.
Месяцы | Сумма ежемесячного платежа, рубли | Основной долг | Начисленные проценты | Остаток задолженности |
1 | 8884,88 | 7 884,88 | 1 000,00 | 92 115,12 |
2 | 8884,88 | 7 963,73 | 921,15 | 84 151,39 |
3 | 8884,88 | 8 043,36 | 761,08 | 76 108,03 |
4 | 8884,88 | 8 123,80 | 679,84 | 67 984,23 |
5 | 8884,88 | 8 205,04 | 597,79 | 59 779,19 |
6 | 8884,88 | 8 287,09 | 514,92 | 51 492,11 |
7 | 8884,88 | 8 369,96 | 431,22 | 43 122,15 |
8 | 8884,88 | 8 453,66 | 346,68 | 34 668,49 |
9 | 8884,88 | 8 538,19 | 8 611,11 | 26 130,30 |
10 | 8884,88 | 8 623,58 | 261,30 | 17 506,72 |
11 | 8884,88 | 8 709,81 | 175,07 | 8 796,91 |
12 | 8884,88 | 8 796,91 | 87,97 | 0,00 |
Итого | 106 618,55 | 100 000,00 | 6 618,55 |
Так как приведенные расчёты достаточно сложны, то для определения правильной суммы аннуитетного платежа рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. Указанная формула уже заложена в систему, а клиенту остаётся только ввести процентную ставку, срок и сумму кредитования.
Преимущества и недостатки аннуитетных платежей
Аннуитетный метод погашения обладает следующими преимуществами для заёмщика:
- Более высокая сумма кредитования. При изучении анкеты клиента банк сравнивает размер платежа с его среднемесячным доходом. Если перед заёмщиком стоит выбор — аннуитетный или дифференцированный платёж, то следует понимать, что в первом случае можно рассчитывать на более высокую сумму. Это связано с тем, что на начальном этапе погашения размер дифференцированного платежа будет гораздо больше аннуитетного.
- Равномерная финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. В отличие от классической схемы, при аннуитетном методе заёмщику не придётся сразу вносить большие суммы.
- Возможность планирования семейного бюджета. Так как размер выплат по кредиту остаётся неизменным из месяца в месяц, клиент может легко распланировать свои расходы.
- Комфортное погашение. Чтобы избежать возникновения просроченной задолженности, заёмщику стоит только один раз запомнить размер платежа. Погашение кредита равными суммами практически исключает риск ошибочной недоплаты. Клиенту нет необходимости звонить на горячую линию или всегда иметь при себе график погашения, чтобы узнать сумму обязательного платежа.
Несмотря на перечисленные плюсы, аннуитетная схема погашения имеет и обратную сторону. К недостаткам данного метода следует отнести:
- Более высокий размер переплаты в сравнении с дифференцированным расчётом. По классической схеме тело кредита уменьшается быстрее, поэтому в итоге клиент выплачивает меньше процентов. Разница особенно видна при погашении долгосрочных кредитов на большие суммы (в частности, ипотеки).
- Сложный расчёт графика. Понять алгоритм вычисления дифференцированного платежа достаточно просто, так как сумма основного долга ежемесячно погашается равными суммами. При аннуитетном способе самостоятельно рассчитать величину основного долга будет сложно.
Избежать высокой переплаты по аннуитетному кредиту можно при помощи частичного досрочного погашения. Если в дату платежа вносить дополнительную сумму, то она в полном объёме будет идти на погашение тела кредита. Таким образом заёмщик сможет увеличить долю основного долга, выплаченного в текущем месяце.
После обработки досрочного погашения банк произведёт перерасчёт ежемесячного платежа по аннуитетному методу. Если срок останется прежним, сумма обязательного взноса станет меньше. Некоторые банки предлагают клиентам сохранить исходный размер ежемесячного платежа при условии сокращения срока кредитования.
- 100 дней без процентов
- до 500 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 6% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
по теме
Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/annuitetnyj-platezh-chto-eto.html